Главная » Финансы » Нецелевой потребительский кредит

Нецелевой потребительский кредит

Наряду с навязчивыми предложениеми товарных кредитов (быстрый кредит, экспресс-кредит) можно наблюдать активный рост доли нецелевого потребительского кредитования в предлагаемых банками кредитных услугах. Отчасти это обьясняется тем, что потребитель уже неудовлетворен высокой стоимостью товарных кредитов да и отсутствие возможности самому распоряжаться деньгами тоже нельзя назвать плюсом.

Кредит под 0 процентов это когда кредитор может взимать дополнительные комиссии за выдачу кредита (или эмиссию пластиковой карты), обслуживание ссудного счета, а также получать комиссионные доходы от страховой компании, в которой заемщик застрахует свою жизнь и здоровье. Например, покупателю предлагается кредит под 0 процентов, но только при покупке некоторых видов товаров.

Итак, возможности нецелевых потребительских кредитов напрямую зависят от условий кредитных программ банков их предоставляющих, так например максимальный размер кредита может достигать уровня автокредита или даже ипотечного кредита, и с успехом заменять их, разумеется неся и свои отличия от специализированых кредитных программ.

Получение нецелевых кредитов облегчается во многом благодаря скорринговой подпрограмме анализа финансового положения заемщика, суть программы в том, что создается скорринговая система, которая автоматически делает анализ финансовых показателей клиента и позволяет специалисту банка оперативно заполнить анкету и рассчитать сумму нецелевого кредита для потребителя.

Что же скрывается за понятием нецелевой потребительский кредит — это кредит при котором банк выделяет деньги на нужды потребителя не требуя у клиента информации о том, на что будет потрачена выделяемая по кредиту сумма. С учетом этих факторов, и темпов развития потребительских кредитов в которых доля нецелевых кредитов непрерывно увеличивается привлекательность такого рода кредитования все чаще привлекает внимание потенциальных клиентов банков.

Что-бы разобраться с источником такого роста и привлекательность для потребителя нецелевых кредитов давайте проанализируем вопрос, как банк защищает себя в случае невозврата выданных средств, ведь сроки кредитования в данном случае могут достигать 5 — 7 лет, а суммы как уже упоминалось выше могут быть сравнимы с суммами по ипотечному кредитованию, к тому-же в данном случае заемщик не предоставляет в обеспечение кредита залог.

Получается что единственным фактором гарантирующим банку возврат кредита можно назвать работоспособность или физическое состояние клиента, которое за эти пять – семь лет может существенно измениться, не говоря уже о возможной потере заемщиком высокооплачиваемой работы. Понятно, что получение нецелевого кредита для людей пенсионного возраста становится крайне проблематичным и вряд ли возможным.

В поисках эффективного инструмента защиты от финансовых рисков не оправдал надежд институт поручительства с успехом работающий во многих странах цивилизованного мира, связано это в первую очередь с пониманием и осознанием своей роли в поручительстве граждан нашей страны, зачастую попытки затребовать у поручителя платежи по кредиту в случае отказа основного заемщика выполнять свои долговые обязательства, наталкиваются на непонимание и сопротивление граждан поручителей и как правило решаются уже через суд, что отрицательно сказывается на имидже банка.

Решение проблемы страхования своих рисков при нецелевом кредитовании банки видят в страховании жизни и здоровья заемщика при предоставлении ему нецелевого потребительского кредита. Как правило страховая сумма приравнивается к сумме кредита плюс некоторая постоянная величина а последующее перестрахование происходит с учетом суммы задолженности. Углубляясь в вопрос перспектив сотрудничества банков и страховых компаний можно заметить желание банков застраховать только самые рискованные кредиты что-бы не уменьшать привлекательность выгодных кредитных программ, а страховые компании можно уличить в желании охватывать весь спектр услуг оказываемых банком партнером, в любом случае эти поиски решений и вариантов сотрудничества идут на пользу рынку кредитования, ускоряют создание собственных аналитических служб и повышают востребованность услуг бюро кредитных историй, что в свою очередь идет на пользу нам – потенциальным клиентам банков.
 
УжасноПлохоНормальноХорошоОтлично (Понравилась статья? Тырни звездочку!)
Загрузка...